中国保险监督管理委员会


关于印发人身保险条款存在问题示例的通知
保监发〔2004〕51号

各寿险公司：

　　为贯彻全保会精神，进一步推进人身保险条款通俗化工作，我会对近期人身保险产品备案、审批中和各保监局在日常监管工作中发现的条款问题进行了整理，编写了《人身保险条款存在问题示例》（以下简称《示例》）。现印发给你们，请研究《示例》中列举的问题，从中汲取教训，举一反三，在条款制定过程中考虑消费者的立场，按照以人为本，依法合规的原则推进条款通俗化工作。

　　特此通知

　　　

　　二○○四年五月十四日

　　　　

人身保险条款存在问题示例

　　

　　一、不符合相关法律法规问题示例

　　1、出现“保险期限”一词，与《中华人民共和国保险法》中用语不符。

　　2、保险产品的定名不符合《人身保险产品定名暂行办法》（保监发[2000]42号）。

　　3、保险条款中对仲裁条款的表述不符合我会已发布的《关于在保险条款中设立仲裁条款的通知》（保监发[1999]147号）的相关规定，出现“本合同签发地仲裁委员会”等语句，由于仲裁机构约定不明，可导致仲裁条款实际无效。

　　4、《中华人民共和国保险法》对未成年人的死亡保额有一定的限制，但部分保险产品在条款或相关销售材料中没有对“保额限制”进行说明。

　　5、对“保险利益”的说明，不符合《中华人民共和国保险法》中的定义。

　　例如，把收益免税看成是一种保险利益。

　　6、“如实告知”中出现“……对本公司的保险义务的产生有严重影响的……”的表述，不符合《中华人民共和国保险法》的相关规定。

　　7、分红保险没有按照《分红保险管理暂行办法》（保监发[2000]26号）及《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》（保监发[2001]6号）的规定，在条款、产品说明书等相关材料中对消费者进行风险提示，没有明确指出红利是不保证的。

　　8、约定“投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，本公司有权解除本合同”，但是《中华人民共和国保险法》中同时规定有不履行如实告知义务导致“足以影响被保险人是否同意承保或者提高保险费率的”条件。

　　二、没有法律法规依据问题示例

　　1、在说明保险单贷款的“借款利率”时，出现“向监管机关报备”等语句，但是我会并未对此做过规定。

　　2、投资连结产品的条款中约定“本公司在获得保险监管机关的同意后，可以调整投资账户合并的条件”，无法律法规依据。

　　3、出现“投保人、受益人杀害被保险人，保险人不承担保险责任，不退还保费（两年内，扣除手续费之后）”的条文，无法律依据。

　　三、一般条款存在问题示例

　　1、“周岁”的概念不明确。

　　例如，“周岁：以法定方式确定的年龄（不足一年不计）”，但条款中对“法定方式”没有明确界定。

　　2、“责任免除”中出现“饮酒”、“醉酒”、“斗殴”、“故意隐瞒”、“欺诈行为”、“企图犯罪”等用语，但没有认定标准。

　　3、对“医院”的定义不明确。

　　例如，“本合同所称的医院是指符合下列所有条件的机构，但不包括主要作为康复、门诊、护理、疗养、戒酒、戒毒或类似的医疗机构，也不包括医院内的观察室和康复病房”。

　　又如，某些保险公司对保险事故发生后的医疗机构的认定，仍采用“县级（及以上）医院”的定义，与我国目前的医院标准等级划分不符。

　　4、约定“本公司承担的保险责任从本合同生效之日开始”，但没有对“生效之日”进行明确说明。

　　5、对“全日制高等学院”的解释令消费者产生歧义。

　　6、出现“文件表面的真实性和合法性”等表述不清的语句。

　　7、出现“现金价值”、“现金价值净额”、“减额缴清”、“责任准备金”、“手续费”、“意外事故”、“宽限期”、“犹豫期”、“全残”、“高残”、“本条款约定利率”、“本公司规定利率”、“提前给付保险金”等名词却没有相应的注解，或者注解令人费解。

　　例如，将“现金价值”解释为“指保证现金价值、交清增额保险的现金价值、累积红利余额以及用于抵交保险费的红利余额之和”。

　　8、约定“按月领取：自本合同约定领取年龄后的首个保险单周年日后的每一保险单周月日……”，“周年日”、“周月日”所指不明。

　　9、出现“挂床住院”、“不合理住院”等令人费解的用语。

　　10、用语过于专业化或生僻，以及出现一些在港台地区使用较多、但在内地很少使用的词语。

　　例如，“趸交”、“罹患”等。

　　11、在保单可转换权益条款中，未明确说明是以所缴保费还是以保单现金价值为转换基础。

　　例如，“投保人在保单生效满2年后，可将合同转换为本公司当时认可的保险合同”，没有说明具体的转换方式。

　　12、约定“定期返还……”，但返还的时间、比例不明确。

　　13、约定“身故保险金为累计所缴的本合同的保险费扣除已给付的生存保险金后的余额与保险单上所载的保险金额之和”，是“累计所缴的本合同的保险费-已给付的生存保险金后的余额+保险单上所载的保险金额”,还是“累计所缴的本合同的保险费-（已给付的生存保险金后的余额+保险单上所载的保险金额）”，表述不清，导致投保人可能对此条款有不同的理解。

　　14、约定红利公布为“保单生效对应日不在‘年度红利公布等待期间’的，本公司将在保单生效对应日的前一生效对应日‘有效保险金额’的基础上，按照最近一次已经公布的分红率，在该保单生效对应日增加本合同的有效保险金额”，语句复杂冗长，晦涩难懂。

　　15、某保险产品保险期间是一年，同时有续保的约定，又将“在投保本保险前已患有的疾病及其严重并发症或后遗症、生理缺陷或疾病的治疗及康复”列为责任免除项，“投保本保险前”是在第一次投保本保险前，还是每次续约前，投保人有不同的理解。

　　16、保险单借款利率、合同效力恢复时所采用利率的计算方法不明晰。

　　例如，只出现“复利”一词，没有注明利息的具体计算方式是日复利、月复利、年复利还是其他方式。

　　再如，对保单借款、红利累积生息的利率，“由本公司每年公布一次”，并没有说明利率公布的依据。

　　又如，“利息：涉及补交或垫交保险费利息，以保单质押贷款利率为利息率按复利计算”；“贷款利率：按贷款期间‘同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率+2%’，按月以复利方式累积计算”。银行二年期存款利率是单利，在二年内不计复利，月复利概念并不常用，但是条款中并没有对从单利到复利的转换方式进行明确说明。

　　17、要求投保人履行如实告知义务时，使用“是否有其他需要说明的事项”等含糊的表述，没有明确的范围界定，不利于投保人明确了解自身应履行的义务。

　　18、保单所列现金价值表，只按保单年度（已满年数）列出现金价值，但对于在两个保单年度之间发生退保的情况如何处理，未作说明。

　　19、有的保险公司随保险合同交付给保户的资料过于简单，隐藏了保险合同的组成内容，造成了信息的不对称。

　　例如，现金价值表等资料不随条款提供给客户，致使客户无法掌握相关信息。

　　再如，约定保险事故造成伤残时按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》给付，但在保险合同内容中往往看不到该表。

　　又如，一些卡式保单的保险责任是按《**条款》执行，但未向投保人提供该条款。

　　20、关于投保人应当如何告知，告知的内容、程序和方式等要求不明确。

　　例如，保险公司要求投保人告知“其他重要病史”，但是投保人往往不知道什么是重要病史，导致在保险事故发生时，保险公司以没有如实告知为由而拒赔时出现纠纷。

　　21、在理赔的程序、时间、单证要求等方面的内容不明确，保险公司理赔时在理赔资料方面提出的一些要求往往容易引起争议，造成消费者不满。

　　例如，“保险金的申请”一项中约定申请给付保险金时应提供“保险合同原件及被保险人的身份证原件……”；而条款中又约定“本保险合同由保险单及所附条款、投保申请书以及与本合同有关的其他文件共同构成”。如果实务操作中投保申请书原件等留存在公司，那么申请保险金时申请人则无法提供“保险合同原件”。同时，“与本合同有关的其他文件”在条款中没有明确表述。

　　再如，关于“保险金的申请”，除了要求投保人提供足以确认保险事故的一般性证明资料外，还要求提供“本公司认为需要提供的其他证明和资料”，导致保险公司可以随意增加要求投保人提供的证明资料，对投保人显失公平。

　　22、某些有关理赔环节的保险条款中，对保险双方权利与义务的规定，明确了被保险人在保险事故发生后需在多少日内履行通知义务以及需向保险公司提供的证明和资料，而没有对保险公司履行保险赔偿或给付义务的期限做出明确约定或原则性规定，客观上造成保险公司故意拖延理赔的情况。

　　23、在实务操作中，从客户填写投保单、缴纳首期保费到公司正式签单有一个时间差。在这段时间里，对于客户发生身残或身故情况，保险公司是否应履行赔付责任，存在较大争议。

　　24、对“意外伤害”的释义为“指遭受外来的、非本意的、突然(突发)的、非疾病的使身体收到伤害的客观条件”，未将被保险人因“非病理性猝死”包括在内，而除外责任也不包括该项内容。被保险人发生非病理性猝死后，保险公司往往拒赔，从而引发纠纷。

　　25、条款受到部分新生事物的影响而在理解上产生歧义。

　　例如，家庭病床是否算作住院；网络门诊是否算作医院门诊；等等。

　　26、约定客户在犹豫期内可以全额退保，但是没有明确犹豫期的时效以及犹豫期内的客户权利。

　　27、没有给出对客户账户扣除的管理费、手续费等费用的具体计算指标。

　　28、条款缺乏透明度，对涉及投保人利益的内容在合同条款中不够明确，保险公司仅以内部规定约束投保人。而内部规定的“操作实务”涉及消费者利益的操作细则，保险公司往往又不告知有关合同当事人。保险公司的这种操作，会导致做出有利于自己而不利于投保人与被保险人的解释和行为，有可能使投保人或被保险人的合法权益受到损害。

　　例如，约定“被保险人不能按期缴纳保险费时，可以停缴。停缴后如需补缴保险费时，应同时补缴欠缴期间的利息”。虽然在与保险合同同时生效的保险公司内部“操作实务”中规定了如何补缴利息的细则，但是条款中却没有明确说明。

　　再如，没有明确地将药品的报销范围列入条款，在客户理赔时，只是根据保险公司内部掌握的药品名称、赔付标准和范围进行操作，导致客户不满。

　　又如，附加住院医疗保险条款约定“本附加合同的保险期间为一年。期间届满时可向公司申请续保，但主合同交费期满或主合同被保险人年龄超过65周岁时，本公司不予续保”。该条款中并未明确说明保险公司在其他情况下不予续保，所以投保人一般会理解为，只要不是主合同交费期满或主合同被保险人年龄超过六十五周岁，投保人均可获得续保。但是，在实务操作中，保险公司内部的续期核保制度却规定不予部分客户续保，从而引发纠纷。

　　29、条款中法律专业术语过多，普通消费者对保险合同中频繁出现的法律专业术语往往难以准确理解。

　　例如，某意外伤害保险中接连出现了“连带被保险人”、“投保人故意未履行如实告知义务”、“投保人过失未履行如实告知义务”等法律专业术语。

　　四、投资连结产品条款存在问题示例

　　1、“保险合同的终止、解除”中约定“本公司将按照投资单位价值计算出投保人的投资账户价值，扣除退保费用后退还给投保人”，但在合同中没有明确投资单位价值的计算日，也没有具体说明是按投资单位的卖出价计算还是按买入价计算。

　　2、约定“对于每一笔大额保险费，本公司将给予投保人相应的奖励”，但是在条款中并没有说明具体的奖励方法。

　　3、“投资条款”中说明“本公司将设立多个投资账户供投保人选择……”，但是没有详细描述每个投资账户的风险状况、资产分配比例等。

　　4、“费用”条款约定“本公司按投保人投资账户价值的一定比例收取投资帐户管理费”，但是没有明确说明费用的比例、数额或最高上限。

　　5、“暂停或延迟评估和交易”条款中，没有对暂停或延迟投资账户价值评估和交易的各种情况进行列举说明。

　　6、约定“如果投保人申报的被保险人年龄不真实，本公司可以根据被保险人的真实年龄调整附加合同保费及个人账户价值”，但是没有在条款中说明具体的调整方法。

　　五、健康保险条款存在问题示例

　　1、属于补偿性质的医疗保险产品，在条款中没有明确告知投保人，对于已有社保医疗保障或单位报销医疗费用的被保险人患病，保险公司只承担医疗费差额部分的赔偿责任，导致在实际操作中引发合同纠纷。

　　约定“若被保险人按政府的规定取得补偿，……本公司仅给付剩余的部分”，但没有显著标识以提请消费者注意。

　　2、对投保人申请医疗保险金时应提供的凭证的规定，对消费者不公平。

　　例如，要求投保人提供“本公司认可的医疗机构出具的医疗费用原始凭证”；“由本公司认可医院出具的医疗诊断书、病理检查、化验检查、门诊及住院医疗费用原始单据、费用结算明细表及处方”等。何为“本公司认可”，该条款中并未解释。

　　3、关于医疗费用给付问题，没有明确说明被保险人从其他保险公司取得的医疗给付补偿是否需要扣除。在同一投保人投保多家商业保险的情况下，被保险人从一家保险公司获得赔偿后，又向第二家保险公司提出理赔申请，认为自己购买多家公司的保险产品就应该获得更高的保障，而不存在医疗费用在保险公司之间分摊的问题，从而引发纠纷。

　　4、给付项目所依据的标准不够明确。

　　例如，对于某些医疗费用的支出，是采用全国的标准，还是按照各省或各市的相关医疗机构的相关政策进行给付，条款未做明确规定。

　　5、“医疗费用限制”中，出现“当地医疗行政主管部门规定”的语句，消费者对“当地”的理解可能会存在差异。

　　6、重大疾病条款对疾病的定义所用的都是医学专用术语，与社会公众理解的疾病定义往往范围不同，在理赔过程中容易造成纠纷。

　　7、关于癌症确定标准“以病理报告为准”，这对于已临床诊断为癌症、但无法进行“病理诊断”的情况，在实际操作中容易引起纠纷。

　　8、健康险产品条款中约定，被保险人虽患某种疾病，但仍必须做某种手术才能给予赔付。随着医学的发展，该种疾病可能已经不再使用保险合同中规定的手术进行治疗，导致客户得不到赔偿。

　　9、重大疾病保险的“保险责任”中约定“一、被保险人……患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司按保险单上载明的保险金额的10%给付‘重大疾病保险金’……。二、被保险人因疾病或意外伤害导致身故的，本公司按已交保费给付身故保险金……”，第二条中的“疾病”是否包括第一条中的“重大疾病”，在条款中没有明确说明。

　　10、出现“管制药物”、“当地社会医疗保险管理部门规定的自费项目和药品”等表述。但是，一般的投保人并不清楚什么是“管制药物”，哪些项目和药品属于“当地社会医疗保险管理部门规定的自费项目和药品”。

　　11、医学专业术语过多。

　　例如，附加残疾保险条款中这样表述：“被保险人因同一意外伤害造成《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》列明的两项以上身体残疾时，本公司给付各项残疾保险金之和，但不同残疾项目属于同一身体器官时，本公司仅给付严重项目的残疾保险金”。实际上，“同一身体器官”指同一手或同一足，但是由于条款中使用的是“器官”这一专业术语，而不是“同一手或同一足”等通俗、直观的表述，增加了消费者理解的难度。


广东省人大常委会


广州市社会文化市场管理暂行条例
广东省人大常委会


（1990年9月28日广州市第九届人民代表大会常务委员会第二十次会议制定 1991年1月10日广东省第七届人民代表大会常务委员会第十七次会议批准）

目 录

第一章 总 则
第二章 管理机构职责与分工
第三章 经营活动的管理
第四章 经营者的权利与义务
第五章 奖励与惩罚
第六章 附 则

第一章 总 则
第一条 为加强我市社会文化市场管理，维护社会文化市场秩序，保障社会文化市场健康发展，促进社会主义精神文明建设，根据国家有关法律、法规的规定，结合本市实际情况，特制定本条例。
第二条 在本行政区域内，凡以商品形式进入广州地区流通领域的精神产品和文化娱乐经营活动，均属于本市社会文化市场管理范围。包括：
（一）音像制品的经营活动；
（二）音乐茶座、歌厅、舞厅、桌球室、电子游戏室、电子音像伴唱（“即卡拉ＯＫ”）等娱乐性的经营活动；
（三）艺术表演、艺术展览等经营活动；
（四）图书、报刊、年历等印刷出版物的经营活动；
（五）字画的经营活动；
（六）文化艺术培训经营活动；
（七）其它社会文化经营活动。
第三条 社会文化市场，必须坚持为人民服务、为社会主义服务的方向，其经营活动必须有益于人民群众身心健康，把社会效益放在首位。
第四条 社会文化市场管理，必须坚持开放搞活、扶持疏导、面向群众、供求两益的方针，支持健康有益的、允许无害的、抵制低级庸俗的、取缔反动淫秽的经营活动，保障社会文化市场健康发展。
第五条 市文化局、市广播电视局和市新闻出版局是本市社会文化市场的行政主管机关，分别负责本条例的贯彻实施。

第六条 市、区、县社会文化管理委员会在本级人民政府的统一领导下，对本行政区域内的社会文化市场的管理工作实行统筹协调、综合指导、检查监督。

第二章 管理机构职责与分工
第七条 市、区、县文化、广播电视、新闻出版行政主管机关，按照国家和省有关规定的权限分工，分别负责本行政区域内的社会文化市场的管理工作。主要共同职责是：
（一）宣传、执行国家有关法律、法规和政策；
（二）建立健全社会文化市场管理制度；
（三）审批经营项目，办理经营许可证；
（四）审查或审阅经营项目的内容；
（五）组织稽查活动；
（六）检查监督安全措施的落实；
（七）查处违法经营行为；
（八）培训经营、管理和艺术专业人员；
（九）总结交流社会文化市场经营、管理经验。
街道办事处、镇人民政府社会文化管理员，负责协助区、县行政主管机关对分管的社会文化经营单位、个人进行管理。
第八条 本市社会文化市场，实行分类归口、分级管理，各行政主管机关按照分工范围，分别做好社会文化市场管理工作。
音乐茶座、歌厅、舞厅、茶座轻音乐队、桌球室、保龄球室、电子游戏室、游乐场等娱乐活动，时装模特表演、民间艺术表演、艺术展览、字画销售、业余文化艺术培训、歌舞厅增设的电子音像伴唱（即“卡拉ＯＫ”）及文化系统各种音像制品的经营活动，由文化行政机关管理。
盒式录音录像带、磁盘或以其它物质媒介为载体的各种音像制品的发行、出租、销售、播放和除文化系统管理外的电子音像伴唱（即“卡拉ＯＫ”）厅的经营活动，由广播电视行政机关管理。
图书、报刊、年历、图片等印刷出版物的发行、出租、销售的经营活动，由新闻出版行政机关管理。
市、区、县分级管理办法，由市人民政府另行规定。
第九条 公安、工商、税务、物价、卫生、海关、邮政、铁路、民航、交通等管理部门，要按照各自职能，积极协同社会文化市场行政主管机关做好管理工作。

第三章 经营活动的管理
第十条 经营社会文化服务项目的单位或个人，必须向行政主管机关申报开办手续。经行政主管机关审核发给经营许可证（纳入特种经营的社会文化项目，须经公安部门审核发给安全合格证），向当地工商行政管理部门登记，领取营业执照后，方可营业。
经营者如需改变经营项目、营业范围、名称、地点和负责人，以及合并、分立、停业、歇业等，均须报原审批和登记机关办理变更或者营业终止手续。
第十一条 录像制品的发行、出租、销售业务，统一由经批准的文化、广播电视、国营商业部门指定的主营公司经营。其它任何单位和个人不得经营。
营业性的录像放映点，只限于街、镇以上的文化、广播电视部门及工会、共青团、妇联所辖的文化娱乐单位（场所）经营。不得以流动形式跨街、镇播放。个人不得承包或经营录像放映点。
第十二条 经营图书报刊批发业户，必须是经批准的文化、广播电视、教育、科研、新闻出版单位。符合规定条件的集体书店可经营二级批发业务。个体、私营书店（摊）不准经营图书报刊批发业务。
第十三条 经营图书报刊发行、出租、销售业务的单位和个人，所购进的必须是国家批准的出版单位的出版物，或经国家有关部门批准进口并允许经营的出版物。
第十四条 任何单位和个人，不论是否以营利为目的，均不得走私、制作、复制、贩卖和传播内容反动或淫秽的物品。

前款所称淫秽物品，是指具体描绘性行为或者露骨宣扬色情的诲淫性的书刊、录像带、录音带、图片及其他淫秽物品。
第十五条 营业性舞厅不得接纳不满十八周岁的青少年。营业性桌球室和电子游戏室，非节假日不得向中小学学生开放。
第十六条 本市社会文化市场管理实行稽查制度。各级文化、广播电视和新闻出版机关工作人员凭统一制发的稽查证，进入经营场地执行公务。
第十七条 文化、广播电视、新闻出版行政主管机关，经物价部门核准后可向经营者收取管理费，用于业务管理，不得挪作他用。
罚没收入，一律上缴国库。

第四章 经营者的权利与义务
第十八条 经营者在核准登记的范围内自主进行经营，其合法权益受法律保护。对侵犯其合法权益的单位或个人，有检举、揭发、控告、申诉的权利。
第十九条 经营者有权拒绝非管理部门及无检查证件的人员的检查；有权抵制非管理部门扣缴或吊销经营许可证、安全合格证和营业执照。
第二十条 经营者因行政管理部门或检查人员玩忽职守、滥用职权遭受不应有损害的，有权请求赔偿。
第二十一条 经营者有遵守国家法律、法规和本条例的义务。
第二十二条 经营者有维护经营场地秩序及制止有悖社会公德行为的义务。
第二十三条 经营者有照章纳税的义务。
第二十四条 经营者必须努力提高经营管理水平，加强对职工思想政治教育、法制教育，保证安全、文明经营。

第五章 奖励与惩罚
第二十五条 经营者执行本条例，守法经营、文明服务有显著成绩者，敢于检举、揭发违法犯罪行为有功者，行政主管机关要给予表彰和奖励。
第二十六条 行政管理人员执行本条例，秉公执法，为促进和繁荣社会文化市场做出显著成绩者，行政主管机关应给予表彰和奖励。
第二十七条 有下列行为之一者，视情节轻重，由行政主管机关或会同有关部门给予没收违法物品和非法收入，处三千元以下罚款（或处以音像制品进货款或书刊总定价的五倍以下罚款），停业整顿，吊销经营许可证、安全合格证和营业执照。以上处罚可以并罚。必要时，还应当追究
当事人或单位负责人的责任。
（一）未领取经营许可证、安全合格证和营业执照，进行非法经营活动的；
（二）擅自变更或扩大经营项目和场地的；
（三）转借、出租、买卖、涂改经营许可证和营业执照的；
（四）违反第十一条、十二条、十三条、十四条、十五条规定的；
（五）违反安全规定，或利用经营场所进行违法活动的；
（六）违反管理规定，造成秩序混乱的；
（七）拒不接受管理部门监督或故意刁难执法人员执行公务的。
违反治安管理行为的，由公安机关依法处理。
第二十八条 被处罚者对处罚不服的，可在接到处罚通知之日起十五日内，向作出处罚机关的上一级机关申请复议。上级机关应在接到书面申请之日起两个月内作出决定。对复议机关的决定仍然不服者，可在接到复议决定书之日起十五日内向人民法院起诉。在法定期限内，被处罚者不
申请复议，不提起诉讼，又不执行处罚决定的，处罚机关可依法强制执行或申请人民法院强制执行。
第二十九条 凡走私、制作、复制、贩卖、传播内容反动和淫秽物品构成犯罪的，由司法机关追究刑事责任。
第三十条 行政管理人员营私舞弊、玩忽职守、滥用职权的，由其所在行政管理部门视情节轻重，给予行政处分。
构成犯罪的，由司法机关追究刑事责任。

第六章 附 则
第三十一条 本行政区域内各级国家专业文化、广播电视、新闻出版、国营书店等事业单位主办的文艺演出、电影放映、电视播出、电台广播和书刊出版销售等项活动，不适用本条例。
第三十二条 本市过去有关社会文化市场管理规定，凡与本条例有抵触的，按本条例执行。
第三十三条 本条例自公布之日起施行。



1991年2月5日